ÉDITO - Fin du découvert automatique : "Une crise de nerfs pour pas grand-chose", selon François Lenglet

En novembre 2026, nous n'aurons plus le même découvert à la banque et cela pourra coûter plus cher. Nos élus font une crise de nerfs pour pas grand-chose. Jean-Luc Mélenchon a écrit dans son blog : "être à découvert sera bientôt quasiment interdit (…). Une violence digne de l’ère de maltraitance dans laquelle nous vivons", ce qui a été repris par différents élus. Ce sont des balivernes.

Il s'agit d'une directive européenne adoptée en 2023, votée par le Parlement européen en 2024, et transcrite dans le droit français. Lorsque le texte a été voté au Parlement européen, tous les députés français présents ont voté la directive, à l'exception de Jordan Bardella.

Manon Aubry, cheffe de file de LFI au Parlement, qui a voté le texte, s'en est justifiée à l’époque, en expliquant qu'il assurait une meilleure protection du consommateur. Elle avait parfaitement raison. La députée citait notamment le droit à l'oubli pour les victimes de cancer guéri qui demandent un crédit, l'encadrement de la pub et l'analyse de la solvabilité des demandeurs. 

18% des Français sont à découvert une fois par mois

Concrètement, qu'est-ce que cela va changer ? La situation change pour les découverts de moins de 200 euros. Ils entreront, à partir de novembre 2026, dans le champ de la législation en vigueur pour le crédit à la consommation. Celle-ci prévoit une analyse de la solvabilité de l’emprunteur par l'établissement prêteur. C’est une procédure déjà en vigueur pour les crédits de plus de 200 euros.

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Celui qui fera cette analyse sera le chargé de compte, à la banque, à partir des éléments de revenus, des charges et des habitudes de dépenses du demandeur. Cette analyse de solvabilité est déjà faite de façon informelle par la banque pour des raisons de bonne gestion et de contrôle du surendettement.

Ce qui ne change pas, c’est que c’est la même personne qu'aujourd’hui qui décidera à la banque. Les autorisations de découvert actuelles restent maintenues, les taux de crédit ne changent pas. La nouvelle législation ne s’appliquera que si le contrat est interrompu et qu’un autre prend le relai. 
 
Selon la Fédération bancaire française, près d'un Français sur deux est à découvert au moins une fois par an, 18% le sont une fois par mois, et 13% une fois par trimestre. De son côté, le montant moyen du découvert s'élève à 223 euros.

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