10% des enfants ont plus de 3.150 euros en épargne quand la moyenne des jeunes Français est à 1.300 euros

Mettre de l’argent de côté au nom de son enfant est devenu un réflexe pour de nombreux parents. Selon l’étude de l’Ined, 55% des enfants disposent d'un livret A. Dès 0 à 1 an, 35% en ont déjà un, 53% à 10-11 ans, et 72% à l’adolescence.

Si cette épargne prend majoritairement la forme de livrets, elle est parfois complétée par un compte épargne-logement voire un produit financier plus rémunérateur comme une assurance-vie ou un PEA.

Mais ce vernis de généralisation masque de profondes inégalités. Alors que l’épargne moyenne des jeunes Français se situe autour de 1.300 euros, la moitié des enfants n’a aucune épargne ou seulement quelques euros. À l’autre extrémité du spectre, les 10 % les mieux dotés dépassent déjà les 3.150 euros, et un enfant sur dix parmi les plus aisés dispose de plus de 19.400 euros.

Des écarts qui se creusent en grandissant

Ces disparités s’accentuent à mesure que les enfants prennent de l’âge. Chez les 0-1 an, le bas de laine moyen atteint 350 euros, mais grimpe à 850 euros pour les 10% les plus dotés. À 10-11 ans, les enfants des foyers les plus aisés disposent en moyenne de 4 000 euros, contre 1.470 euros pour les autres. À 16-17 ans, le contraste reste saisissant : les adolescents les plus privilégiés ont en moyenne 6.000 euros, quand la moyenne générale chute à 2.330 euros.

En matière de concentration, le constat est tout aussi frappant : 10% des enfants détiennent à eux seuls 74% du total de l’épargne enfantine, alors que plus de la moitié des enfants n'ont rien.

La richesse du ménage, premier facteur déterminant

Sans surprise, l’épargne des enfants reproduit avant tout la position patrimoniale des parents. Parmi les ménages les plus modestes, quatre enfants sur dix de 16-17 ans n’ont aucun produit d’épargne. Dans les 10% de ménages les plus aisés, seuls 13% sont dans ce cas.

Les familles mieux dotées ouvrent aussi davantage de produits diversifiés, au-delà du simple livret certains enfants disposent d’au moins deux types d’épargne.

Les écarts de montants sont tout aussi nets : seul un enfant sur dix dépasse 2.900 euros dans les familles modestes, contre plus de 19.400 euros pour les mieux lotis.

La composition familiale joue aussi un rôle

À patrimoine comparable, l’environnement familial continue d’influencer les montants. Les enfants vivant avec leurs deux parents disposent en moyenne de 2.315 euros, contre 2 099 euros dans les familles monoparentales et seulement 1.633 euros dans les familles recomposées.

La taille de la fratrie accentue également les écarts : un enfant unique détient en moyenne 3.112 euros, contre 2.640 euros lorsqu’ils sont deux, et à peine 1.338 euros dans les familles nombreuses.

Le niveau de diplôme des adultes du ménage pèse également : l’épargne grimpe à 2.500 euros lorsqu’au moins un parent est diplômé du supérieur, et chute quasiment de moitié en l’absence de diplôme.

Le poids décisif des grands-parents

L’étude révèle aussi le rôle central de la famille élargie. Les enfants dont les quatre grands-parents sont encore en vie disposent en moyenne de 3.300 euros, contre la moitié lorsque seuls un ou aucun grand-parent est encore vivant.

Les héritages ou donations reçus par les parents amplifient ces écarts, renforçant encore l’avantage des familles les plus dotées.

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