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Plan d'épargne retraite : comment fonctionne-t-il ?

Les Français, en particulier ceux des classes moyennes, sont particulièrement inquiets pour leur future retraite. Ils craignent une baisse importante de leur niveau de vie. Le Plan d'épargne retraite fait partie des solutions pour y remédier.

Image d'Illustration d'épargne.

Crédit : DR

Comment fonctionne le plan épargne retraite ? Quels sont ses avantages ?

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72% des Français se disent préoccupés par leur futur niveau de vie, selon une étude de l'institut Adwise révélée par RTL jeudi 30 octobre. Huit Français sur dix estiment d'ailleurs qu'épargner en vue de cette échéance est une nécessité. Mais le fait est qu'ils n'y arrivent pas, puisque seulement 17% des personnes interrogées disent épargner déjà pour leur retraite.

Il existe le Plan d’épargne retraite (PER), un placement dédié à cela. Les Français, qui épargnent beaucoup, choisissent peu ces placements. L'argent va essentiellement sur les livrets A, les assurances vie, les plans épargne logement. C'est par méconnaissance, par manque d'information, selon l'Union mutualiste retraite (UMR).

D’après le site du Service public, le PER est "un produit d'épargne à long terme (...) entièrement alimenté par vos versements, sans aide de votre employeur" qu’il est possible de souscrire "auprès d'un établissement financier ou d'un organisme d'assurance".

Plusieurs fausses croyances

Ce qu'il faut savoir, c'est que les versements sur un PER sont déductibles des impôts, que l'on peut interrompre puis reprendre des versements, qu'il y a des clauses de déblocage exceptionnelles, que l'on peut, au moment de la retraite, toucher le capital d'un coup, ou au choix, une rente chaque mois.

L'UMR explique aussi qu'il y a de fausses croyances. On se dit qu’on n’a pas les moyens d'épargner pour sa retraite, alors que quelques dizaines d'euros placés chaque mois, avec un rendement moyen de 4%, permettent de se constituer un bon capital qui viendra compléter votre pension de retraite.

Quand faut-il s'y prendre ?

Pour cela, mieux vaut s’y prendre le plus tôt possible, dès 35 ans par exemple, ou avant 55 ans. Depuis 2024, il est possible d’ouvrir un PER à partir de 18 ans. "Tout particulier peut épargner sur un PER individuel : salarié, chef d'entreprise, travailleur non salarié, profession libérale, demandeur d'emploi, sans activité ou retraité", indique le site gouvernemental. Plus le placement est effectué sur une longue période, mieux c'est. C'est un rendement à long terme. Il faut demander à votre banque, votre assureur, et certaines entreprises qui proposent un PER à leurs salariés.

Acheter son logement est le premier conseil qu'on peut donner. Être propriétaire, avoir remboursé en totalité son prêt immobilier quand on part à la retraite, c'est une charge en moins au moment où vos revenus baissent. Pas de loyer, c'est plus confortable.

Mais quand ce n'est pas possible d'acheter parce que vous n'avez pas la mise de fonds, parce que les prix sont trop élevés là où vous vivez ou parce que les taux d'emprunt sont trop hauts, c'est intéressant de se tourner vers un Plan d’épargne retraite pour constituer petit à petit, au fil des ans, le complément de pension qui vous aidera à continuer à payer votre loyer une fois à la retraite.

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