Une chute de 46% de l'usage : comment le Covid a tué le chèque ?

C'est au moment du Covid, et pour des raisons sanitaires, que les transactions en magasin ont basculé vers le paiement sans contact. Le plafond autorisé a également été remonté, tandis que le paiement en ligne s'est démocratisé. Aujourd'hui, le chèque en France représente moins de 2% des transactions et moins d'1% des volumes.

Autrefois, il était courant d'acheter sa maison avec des chèques de banque. Au début du siècle, le chèque représentait encore 12% des paiements, alors que depuis le Covid l'usage a chuté de 46%. Quant au paiement par carte ou par téléphone, il a atteint 63% selon la Banque de France. Résultat : les transactions sont plus rapides et presque instantanées, et la fraude a chuté.

Les avantages et les inconvénients du chèque

D'autant que les chèques coûtent cher aux banques, parce qu'ils sont gratuits depuis 1975. Il faut ensuite que les banques les traitent, alors que la carte ou les services de paiement modernes sont virtuels et peuvent être facturés avec une traçabilité remarquable. 

Pour autant, supprimer les chèques va de nouveau marginaliser les décrocheurs, notamment ceux qui souffrent d'électronisme, c'est-à-dire ceux qui ne savent pas se servir d'outils informatiques. Ces derniers représentent 2% en France selon l'INSEE, soit 1,3 million de Français. Les chèques permettent aussi de servir de micro-crédit pour les moins riches : il est possible de faire trois chèques à trois dates différentes sur plusieurs mois pour éviter de tout payer en une fois, sans coût supplémentaire.

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La France était un des derniers pays en Europe à utiliser encore un chéquier. Comme c'est un service bancaire et universel, les autorités l'ont laissé mourir en douceur. Les derniers grands pays encore fidèles sont l'Amérique du Nord et le Canada, l'Inde et le Brésil. En Suède, au Danemark, en Bulgarie, en Estonie ou en République tchèque, ça n'existe plus. Sans décision radicale, et malgré la pression des banques, la France représentait 88% du volume de chèques traités dans toute l'Europe, ce qui montre l'exception.