Crédits, livrets d'épargne... À quoi s'attendre pour la banque Revolut après l'obtention d'une licence bancaire française ?

Une révolution à venir dans le monde de la banque ? La banque en ligne Revolut a en tout cas franchi une étape importante dans son expansion, le 10 août dernier. L'institution britannique a ainsi obtenu sa licence bancaire française auprès de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et de la Banque centrale européenne (BCE). 

Une étape décisive pour lui permettre d'élargir ses services à ses huit millions de clients français car concrètement, Revolut va presque devenir une banque comme les autres. 

Jusqu'ici, les clients de la marque pouvaient ouvrir un compte, avoir une carte bancaire, placer leur argent en bourse ou encore acheter des cryptomonnaies. Mais grâce à ce précieux sésame, Revolut va pouvoir offrir toute une panoplie de nouveaux services : prêts à la consommation et crédits en tous genres, livrets d'épargne, autorisations de découverts... En bref, un gage de confiance et un pas de géant pour cette banque en ligne, dirigée par Nikolay Storonsky, et qui exerçait en Europe jusqu'ici grâce à une licence obtenue en Lituanie. En mars dernier, c'est d'ailleurs le Royaume-Uni qui avait ouvert la voie à Revolut en accordant le même type de licence à l'enseigne.

Des offres imbattables ?

Avec cet agrément, Revolut passe donc un cap qui va lui permettre de se démarquer d'autres banques digitales, à l'instar de Nickel ou encore Trade Republic, qui ont le vent en poupe parmi les contribuables français.

Il faut avouer que les offres sont alléchantes. D'une ouverture de compte avec une carte gratuite pour les offres de base, à une offre d'épargne avec des intérêts allant jusqu'à 2,5%, le constat est clair : les banques traditionnelles ne peuvent pas rivaliser. 

En quatre ans, elles ont perdu deux millions de clients quand les solutions digitales en ont gagné... 15 millions. Dos au mur, les établissements historiques réagissent et développent leurs propres banques en ligne, à l'instar de Boursobank pour la Société Générale, ou encore HelloBank pour la BNP Paribas. Les produits bancaires s'adaptent aussi, avec par exemple le Crédit Agricole qui a lancé une offre de crédit immobilier 100% en ligne.

Un réseau bancaire 100% numérique ?

L'horizon des banques physiques serait-il alors en train de s'assombrir ? C'est possible. Le rendez-vous avec votre conseiller, l'attente au guichet ne seront un jour que de lointains souvenirs. En dix ans, plus de 3.500 agences ont fermé, soit 10% du parc. 

Et le mouvement va s'accélérer. Selon les analystes les plus alarmistes, 15 à 20% du réseau bancaire pourrait disparaître dans les trois ans à venir. Pour les banques, c'est un moyen de faire face à la concurrence. Elles réduisent leurs coûts de fonctionnement et de personnel. 20.000 postes ont d'ailleurs été supprimés dans le secteur bancaire ces dix dernières années.

L'explication réside probablement, aussi, dans le fait que notre rapport à la banque évolue. Plus besoin de se rendre en agence pour les services du quotidien, car tout se fait avec l'application. Aujourd'hui, seul un tiers des clients se rendent en agence une fois par an. 

Autre enjeu pour les conseillers, celui du crédit immobilier qui ne permet plus d'attirer de nouveaux clients. Les jeunes accèdent plus tard à la propriété, 33 ans en moyenne. Alors ils choisissent leur banque selon les offres de bienvenue à court terme, sans forcément regarder de très près les taux des crédits, ce qui profite aux banques en ligne.

Les agences bancaires aussi présentes que les boulangeries

De là à voir toutes les agences physiques fermer leurs portes ? Probablement pas ! On ne s'en rend pas forcément compte, mais nous sommes un pays attaché à ces petites agences qui ont pignon sur rue. Il y en a presque autant que de boulangeries. La France dispose ainsi de la plus forte densité d'agences bancaires en Europe. 

Et puis, les clients moins à l'aise avec le numérique, nos aînés notamment, auront toujours besoin d'un contact avec leurs conseillers. Il suffit de voir la mobilisation de certains maires ruraux quand la dernière agence de leur commune ferme. 

Il est aussi probable que beaucoup se détournent des banques en ligne pour les plus grosses décisions financières de la vie, comme les crédits immobiliers. Nous, clients, avons aussi un rôle à jouer dans le maintien de ces agences. C'est exactement comme les petits commerces. En choisissant de s'y rendre régulièrement, on assure leur pérennité.

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