Crédit immobilier : comment renégocier votre emprunt et profiter des taux bas

Avec la chute des taux du crédit, beaucoup d’auditeurs constatent qu’ils ont un ancien crédit immobilier à un taux bien plus élevé que le marché. Ils se demandent donc s’ils ne peuvent pas en profiter pour renégocier. Et ils ont raison de se poser cette question. Selon la Banque de France, les taux du crédit immobilier nouvellement contractés début 2016 se négocient en moyenne à 2,3 %. Ils atteignaient facilement plus de 3, voire plus de 4 % il y a dix ans. Pour les particuliers qui ont contracté un prêt à ce taux de 3,5/4 % et à qui il reste encore pas mal d’annuités à rembourser, la renégociation peut être très intéressante.

Comment faire ? Il faut d’abord voir la banque auprès de laquelle on a pris un crédit en lui demandant d’en renégocier les conditions. La banque n’y est pas obligée et signalons qu’elle proposera souvent un taux moins intéressant que ceux du marché. Donc, si votre banquier actuel ne propose pas un taux compétitif, il faut solliciter d’autres établissements financiers, directement ou par le biais d’un courtier. 

Attention aux différents prêts

Gardez bien en tête que le crédit immobilier est un marché très concurrentiel, qu’il faut donc faire jouer la concurrence et ne pas prendre pour argent comptant ce que vous dit votre conseiller clientèle. Commencez par voir un courtier et montrer à votre conseiller ce que vous pourriez obtenir ailleurs. Mais renégocier son crédit occasionne des frais qui sont loin d’être négligeables. La banque qu’on quitte facturera des pénalités pour remboursement anticipé et la nouvelle banque percevra des frais liés au nouveau crédit. 

Compte tenu de ces frais, un rachat de crédit ne sera en général intéressant que si le nouveau taux proposé est inférieur d’au moins 1 point au taux détenu. Enfin, dans un prêt, on commence souvent par rembourser les intérêts en début de période. S’il ne vous reste que, mettons, 5 à 7 ans à rembourser, la renégociation aura peu d’impact sur la mensualité. 

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L’exemple type de prêt immobilier à renégocier est celui dont le taux est de plus de 3,5 % et où il reste encore dix ans de remboursement, ce qui est assez fréquent pour les gens qui ont emprunté au milieu des années 2000. D’une manière générale, à cause des frais nouveaux, on ne touche pas le jackpot avec ce changement, mais cela vaut vraiment le coup d’examiner son dossier. On peut souvent économiser quelques dizaines d’euros par mois et sur plusieurs années, cela représente quand même plusieurs milliers d’euros. Donc pour ce printemps, on vous encourage à prendre rendez-vous avec un courtier puis avec votre banquier.

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